Причины отказа в одобрении ипотеки и способы решения

01.09.2020

Ипотечные кредиты являются сделками с повышенными рисками для заемщиков и кредиторов. Поэтому процент одобрения заявок не является высоким.  Если банк отказал в предоставлении ссуды, есть варианты повышения вероятности одобрения при повторном обращении.

Как банки проводят анализ заявки

Банк никто не может обязать выдать кредит. Параметры определения кредитоспособности заемщика регулируются кредитной политикой, внутренними положениями кредитных компаний.

Практически все банки не озвучивают причины отказа предоставления кредита. Это в определенной мере является конфиденциальной информацией кредитора.

Помимо доходов и качества обслуживания предыдущих кредитов, банки анализируют массу дополнительных параметров: состав семьи, количество иждивенцев, место работы, должность, образование заемщика, наличие у него дополнительного имущества.

Определенную роль играет внешний вид клиента при подаче заявки. Кредитный менеджер составляет собственное профессиональное суждение о возможности кредитования заявителя.

Дополнительно каждый кредитор имеет свой «черный список» заемщиков, с которыми лучше не связываться. Сюда относятся клиенты банков, которые могут повести себя неадекватно, угрожать, вводить менеджера в заблуждение. Банки могут обмениваться такими списками, но озвучивать реальную причину отказа не будут.

Могут быть проверены странички социальных сетей заявителей.

Скоринговая система позволяет систематизировать всю информацию о заемщике и перевести ее в баллы. За наличие или отсутствие определенных параметров присваивается определенное количество очков. При суммировании получается общий рейтинговый балл, говорящий о возможности или невозможности предоставления кредита.

Наиболее частые причины отказов

Более 80% причин отказов занимают недостаточный доход и плохая кредитная история заявителя. Это основные показатели при анализе платежеспособности заемщика.

Кредитная политика банка определяет, какой процент от суммы ежемесячных доходов может составлять платеж по кредиту. Общий доход состоит из совокупного чистого дохода семьи, всех созаемщиков по сделке.

Банк считает общую кредитную нагрузку, включая запрашиваемую ипотеку: суммируются ежемесячные взносы по всем имеющимся у клиента действующим кредитным договорам и платеж по выдаваемой ипотеке. В общую сумму кредитных обязательств входят платежи по кредитным картам. Величина месячной нагрузки от карты ориентировочно считается как 10–15% от ее кредитного лимита.

Например, при наличии карты с кредитным лимитом 50 000 руб., даже при отсутствии долга на момент анализа, в общую кредитную нагрузку будет прибавлено от 5 000 до 7 500 руб.

Величина всех кредитных обязательств не может быть больше 60%-70% от общей суммы чистого дохода. Точное соотношение кредитной нагрузки к доходам у каждого банка свое. Наибольшим оно является в Сбербанке, Россельхозбанке и ВТБ. То есть в этих банках кредитополучатель получит сумму максимальную по рынку для своего дохода.

Особенно тщательно проверяется платежеспособность владельцев бизнеса, индивидуальных предпринимателей. Если бизнес небольшой, отсутствуют обороты по расчетному счету, в ипотеке может быть отказано.

К качеству кредитной истории банки предъявляют разные требования:

  • Необходимость погашения всех просроченных платежей на дату обращения за кредитом
  • Просрочка должна отсутствовать не менее 180 дней
  • Длительность по просрочке по предыдущим долгам не может быть больше 30 дней
  • Полное погашение проблемной задолженности на момент обращения за новой ссудой

Иногда требуется присутствие одновременно нескольких критериев.

Отсутствие кредитной истории редко является основанием для отказа при оформлении ипотеки. Таким клиентам может быть снижена сумма кредитования, затребовано предоставление созаемщика.

Причины отказа, связанные с заемщиком, могут быть:

  • Заявитель не соответствует требованиям кредитора: не подходит по возрасту, нет необходимого стажа, банк не кредитует данную категорию заемщиков (владельцы бизнеса, индивидуальные предприниматели)
  • Некорректное заполнение сведений анкеты-заявки, предоставление недостоверных данных. При обнаружении поддельных справок, клиент может попасть в «черный список» банка, тогда оформить даже кредитную карту не получится
  • Если при проверке сведений работники банка не дозвонились по контактным номерам, указанным в анкете
  • Если заявитель работает у работодателя, который не является по мнению банка платежеспособным (убыточный, мелкий) и может возникнуть проблема с получением заемщиком заявленной суммы доходов
  • Наличие возбужденных исполнительных производств по неуплате алиментов, налогов, штрафов и других задолженностей
  • Если заемщик в прошлом имел проблемы с законом

По письменному заявлению заемщика банки могут предоставить причины отказа выдачи ипотечного кредита. Банк озвучит официальную версию невозможности кредитования клиента.

Что можно предпринять при получении отказа

Действия заявителя зависят от причины отказа банка. Если причина неизвестна, что бывает чаще всего, необходимо самостоятельно проанализировать все свои вышеуказанные параметры - кредитная история, долговая нагрузка, доход и другие. Либо обратиться за консультацией к специалистам.

Недостаточный доход

Если доход клиента по мнению банка недостаточен, выходом из положения может стать:

  • Привлечение дополнительного созаемщика с высоким доходом
  • Увеличение первоначального взноса собственными средствами
  • Снижение суммы кредита или увеличение срока кредитования
  • Если у заявителя низкий официальный доход, можно представить справку о доходах по форме банка, учитывающую фактический размер оплаты труда или документально подтвердить дополнительные доходы
  • Закрыть кредитные карты, которые не используются, максимально снизить лимит у действующих

Менеджер банка может сам предложить варианты повышения вероятности одобрения заявки еще на стадии ее рассмотрения, помочь выбрать оптимальные сумму и срок кредитования, предложить погасить действующие кредиты.

Несоответствующая кредитная история

Заемщик может самостоятельно 1 раз в год бесплатно проверить свою кредитную историю. На сайте Банка России размещен госреестр БКИ, с него можно подать запрос о том, где хранится кредитная история пользователя. Далее следует подать запрос соответствующему Бюро Кредитных Историй.

Это лучше сделать заранее, до обращения за ипотекой. В кредитной истории могут быть ошибки, представлены сведения без последних платежей. Необходимо самостоятельно проверить отчет, прежде чем подавать заявку на ипотеку.

При наличии отрицательной КИ, заявителю следует погасить полностью проблемную задолженность перед обращением за кредитом. Если кредитная история испорчена сильно, можно попробовать оформить кредитную карту и активно ей пользоваться не менее 3 месяцев. Лучше, чтобы с момента полного погашения просроченного кредита прошло от 6 месяцев.

Если проблемы с погашением кредита возникали по объективным причинам, заемщик может представить кредитору письмо с письменными разъяснениями и с приложением документов с их обоснованием. Например, выписка из больницы, подтверждение оплаты операции, объяснительная в свободной форме.

Несоответствие залога параметрам банка

Банк может отказать в предоставлении ипотеки из-за несоответствия залога требованиям кредитора: не соответствуют технические характеристики объекта, год постройки, состояние, вызывает сомнение ликвидность.

После получения положительного решения о предоставлении кредита, заемщику дается до 3 месяцев на поиск недвижимости. Банк заинтересован, чтобы залог был ликвидным, поэтому к недвижимости выставляет дополнительные требования. Если заемщик за отведенный период не подобрал недвижимость, удовлетворяющую кредитора, в выдаче кредита будет отказано и процесс оформления заявки придется начинать сначала. Срок действия справок до 3 месяцев, поэтому заемщику придется собирать новые справки и документы.

Дополнительные причины отказов

Если заемщик имеет хороший доход, у него все в порядке с кредитной историей, но банк принял отрицательное решение, следует проверить следующее:

  • Наличие неуплаченных штрафов, алиментов, налогов. Это можно сделать через портал Госуслуг
  • Очень большой кредитный лимит по банковским картам либо просроченные платежи по ним – узнать можно из информации из БКИ либо из банка-эмитента
  • Корректность поведения в социальных сетях

Все меры лучше предпринимать до обращения в банк, чтобы увеличить вероятность одобрения заявки. Если кредитор будет знать, что заемщик предварительно произвел проверку кредитной истории, представил объяснения возникновения просрочки по предыдущим долгам, это будет являться положительной характеристикой заемщика.

Количество обращений к кредиторам ничем не ограничивается, поэтому при получении отказа у одного кредитного учреждения, заемщик может подать заявку на ипотеку другому кредитору. Это можно сделать одновременно к нескольким банкам и, получив одобрение, выбрать наиболее оптимальные из предложенных условий.

Но, следует знать, что информация о подаче заявок и отказе клиента по одобренным заявкам также отображается в КИ заемщика и у банка может возникнуть сомнение в ответственности заемщика.

После получения отказа у одного кредитора, подавать повторную заявку ему же сразу не имеет смысла. Обычно требуется время 1–3 месяца, чтобы у заявителя появилась повторная возможность обратиться с заявлением о предоставлении ипотеки.

Особенности банков

Каждый кредитор подходит к решению о возможности кредитования заявителя индивидуально, выставляет разные требования к заемщику и обеспечению.

Сбербанк логотип

Сбербанк может отказать при наличии любой из вышеперечисленных причин. Узнать конкретную причину отказа можно у менеджеров банка. Повторно подать заявку можно будет спустя 2 месяца после отказа, только сначала необходимо устранить тот параметр, из-за чего получен отказ, например, устроиться на более высоко оплачиваемую работу и проработать не менее 6 месяцев или подобрать более экономичное жилье, чтобы снизить сумму кредита.

Банк ВТБ логотип

ВТБ при отказе выдачи кредита не комментирует причины.  Основной причиной отказов является нестабильность и непрозрачность доходов заемщика. Если существует высокая вероятность потери работы, при низкой возможности трудоустроится быстро и получать равнозначный доход. При получении отказа, повторно обратиться в банк можно через 3 месяца.

Банк ДельтаКредит логотип

Основными причинами в банке ДельтаКредит являются: недостаточная платежеспособность, несоответствие заявителя критериям кредитора, негативная кредитная история, представление ложной информации.  Для увеличения суммы кредита банк советует погасить открытые задолженности, чтобы снизить долговую нагрузку.

Банк Российский Капитал логотип

«Российский капитал» откажет выдать ипотеку заемщикам, которые являются владельцами собственного бизнеса, если доказана его убыточность. Если заявитель ранее проходил процедуру банкротства, оформить кредит у него также не получится.

Каждая заявка рассматривается индивидуально, принимается во внимание статус заемщика. То, что допускается для зарплатных клиентов, может стать причиной отказа для новых заявителей. Быть на 100% уверенным, что банк одобрит заявку, невозможно, необходимо просто представить точные и полные сведения, чтобы оценка была произведена исходя из реальных фактов.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все о получении ипотеки, приобретении недвижимости
©2020 Ipoteka.cc

Мы в социальных сетях