Где получить ипотеку пенсионеру и на каких условиях

02.09.2020

Пенсионеры могут пользоваться всеми ипотечными программами банков. Условия выдачи кредитов для них имеют свои особенности.

Особенности выдачи

Банки рассматривают пенсионеров, как платежеспособную категорию заемщиков, которая может подтвердить свой доход.  В отличие от молодого поколения, часто работающего без официального оформления, они получают официальную пенсию, которая проходит через банковский счет.

Неработающие пенсионеры смогут рассчитывать на небольшие суммы кредитов, если не докажут наличие дополнительных доходов, например, поступление арендной платы, дивидендов. Если граждане после наступления пенсионного возраста еще работают, их ежемесячный доход увеличивается, и заемщики смогут рассчитывать на большую сумму кредита.
Общие условия являются стандартными, отдельных программ банки не предлагают. По действующим предложениям есть определенные особенности.

По требуемым документам

Перечень документов для рассмотрения заявки является стандартным. Пенсионер может обращаться за кредитом без подтверждения доходов. Для получения низкой процентной ставки, ему следует представить выписку по счету о зачислении пенсии и пенсионное удостоверение.

Также заявитель предоставляет пакет документов на недвижимость согласно требованиям кредитора.

По сумме кредита

Максимальная величина ссуды, которую сможет оформить клиент рассчитывается в зависимости от его платежеспособности. Ежемесячный взнос по кредиту не может превышать 50% общих доходов заемщика. Часто банки ограничивают объем ежемесячных взносов до 45% от всех денежных поступлений заемщика.

Например, если пенсия заемщика составляет 20 тыс. руб., он сможет оформить в ипотеку сроком на 10 лет в размере 800 – 1000 тыс. руб. Если он имеет дополнительный доход, можно рассчитывать на большую сумму кредита.

По сроку договора

Большинство банков заявляют максимальный возраст для пользования кредитом 65–75 лет.

Есть варианты и до 85 лет, об этом чуть ниже. Этот возраст устанавливается на момент погашения задолженности. Данная категория заемщиков не сможет оформить сделку на максимальный срок 30 лет. Если ипотека оформляется сроком на 5 лет, получить ее можно в 60–70 лет.

По процентным ставкам

Процентные ставки по ипотеке являются стандартными. Пенсионеры, получающие пенсию на счет в банке-кредиторе, смогут оформить сделку под минимальную ставку, для новых заемщиков размер процента устанавливается индивидуально. Он зависит от программы кредитования, суммы, срока, индивидуальных качеств клиента, величины первоначального взноса.

Величина средних процентных ставок на конец 2018 года находится в границах 9,1% – 12%. Процент зависит от следующих факторов:

  • Программа кредитования. Минимальные ставки действуют при покупке строящегося жилья у ключевых партнеров банка
  • Первоначальный взнос. Чем выше сумма первоначального взноса, тем ниже процент
  • Сумма ипотеки. Минимальный процент устанавливается по сделкам более 3 млн. р.
  • Подтверждение доходов. Если заемщик подтверждает получение пенсии выпиской по банковскому счету, приносит документы о наличии дополнительных доходов, он сможет рассчитывать на минимальную ставку
  • Наличие созаемщика или поручителя позволит снизить процент до минимального

Государственных программ по беспроцентному кредитованию пенсионеров на 2018 год нет.

По прочим условиям

Банки для снижения рисков сделки могут выдвигать дополнительные требования:

  • Увеличение суммы первоначального взноса
  • Предоставление созаемщика или поручителя – платежеспособного гражданина с достаточным официальным доходом
  • Оформление имеющегося у клиента недвижимого имущества для дополнительного залога банку. Залогодателем может выступать третье лицо
Заемщик должен заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья. Страховой взнос будет выше среднего, некоторые компании могут запросить справки о состоянии здоровья, отсутствия заболеваний с повышенным риском, о дееспособности.

Пенсионер – ­созаемщик по ипотечному договору

Банки принимают в качестве созаемщиков по ипотечным договорам пенсионеров. Они имеют регулярный доход, являются ответственными и обязательными. Часто солидарными заемщиками выступают родители титульных заемщиков. Это снижает риски для банка, поэтому кредит будет выдан на максимально выгодных условиях.

Для кредитора лучшим вариантом является привлечение пенсионера созаемщиком, чтобы главным заемщиком являлся трудоспособный человек.

Виды программ для отдельных категорий пенсионеров

Люди пенсионного возраста могут пользоваться всеми ипотечными программами, предлагаемыми банками: на готовое жилье, на строящиеся квартиры, покупка дома с земельным участком, дачи, места под гараж.

Кроме стандартных, реализуются специальные программы, рассчитанные на определенную категорию пенсионеров.

Для военных пенсионеров

Данная категория заемщиков является для банков самой привлекательной.  Бывший военный, находящийся на пенсии по выслуге лет, может воспользоваться программой «Военная ипотека».

При увольнении в запас военнослужащий может использовать средства, накопленные на счете участника НИС для покупки недвижимости. Сумма уплачивается в счет первоначального взноса, на остаток оформляется кредит.

Военным пенсионером можно стать уже по достижению 40 лет, поэтому часто они устраиваются на гражданскую работу. Тогда они могут получить ипотеку в банке на общих основаниях.

Программы для военных пенсионеров есть во всех крупных кредитных структурах: Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ, ДельтаКредит и т. д.

Для госслужащих

Пенсионеры – госслужащие смогут оформить льготную ипотеку по программам поддержки врачей, научных работников, других социально значимых профессий. Это региональные программы.

Условиями получения субсидии являются:

  • Реализация программы по месту проживания заемщика
  • Льготы предоставляются только гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий
  • Наличие трудового стажа в бюджетной сфере не менее определенного Положением срока
  • Заемщик должен осуществлять трудовую деятельность в указанной сфере
Максимальная величина субсидии – 30% стоимости недвижимости.

Программы финансируются из региональных бюджетов, поэтому узнать об их наличии можно через социальные органы по месту жительства.

Обратная ипотека

Новым направлением предоставления услуг банками становятся программы «Обратной ипотеки». Их суть состоит в том, что кредитор постепенно выкупает квартиру, находящуюся в собственности пожилого гражданина.

Ежемесячно на счет пенсионера будут поступать средства от банка, которые он сможет потратить по своему усмотрению. Заемщик остается собственником квартиры, но на нее накладывается обременение: ее невозможно продать, обменять, подарить. После его смерти недвижимость отходит кредитору.

Для оформления сделки гражданин должен быть не моложе 60–65 лет, супруги выступают созаемщиками.

Такие предложения являются выходом для одиноких пенсионеров с минимальными выплатами от государства, которые не получают поддержку родственников. Программы есть в Сбербанке, АИЖК (ДОМ.РФ).

Сравнение условий банков

Оформить ипотеку пенсионерам можно в следующих банках:

Наименование Максимальный возраст на момент погашения, лет Сумма, тыс. р. (минимальная) Ставка, % годовых (минимальная) Срок, лет
Совкомбанк 85 300 10,4 1–30
Сбербанк 75 300 9,1–10,1 1–30
Россельхозбанк 75 100 9,3–10,25 30
Российский Капитал 65 500 9,25–10,0 3–30
Дельтакредит 65 300–600 9,75 1–25

Сбербанк

Сбербанк логотип

Максимальный возраст на момент погашения задолженности 75 лет, если заемщик подтверждает документально свой доход, в ином случае 65 лет.

Минимальные проценты устанавливаются для клиентов, получающих пенсию на банковский счет, застраховавших жизнь и здоровье.  Ставка дополнительно будет снижена при подаче заявки на кредит онлайн.

Величина первоначального взноса 15–25%.

Если пенсионер имеет в собственности недвижимое имущество, он сможет оформить нецелевую ипотеку до 10 млн. р. под 12% годовых, сроком до 20 лет.

Россельхозбанк

Россельхозбанк логотип

Чтобы оформить кредит на максимальный срок, до достижения заемщиком 75 лет, требуется представить созаемщика, которому при окончании срока договора исполнится до 65 лет.

Пенсионер должен пользоваться ипотекой более половины срока, прежде чем ему исполнится 65 лет. В иных случаях максимальный возраст заемщика 65 лет (при погашении задолженности).

Сумма первоначального взноса 15–30%.

Величина ставки зависит от первоначального взноса и от суммы кредита. Минимальный процент устанавливается заемщикам, которые покупают квартиру в строящемся жилье у партнеров банка. Пенсионер должен быть работающим в бюджетной организации с первоначальным взносом от 20%, при сумме кредитования от 3 млн. р.

Полные условия кредитования на официальном сайте Россельхозбанка.

Российский капитал

Банк Российский Капитал логотип

Оформить ипотеку можно до 65 лет с предоставлением справки о пенсии и пенсионного удостоверения.

В связи с пенсионной реформой границы выдачи по возрасту могут быть пересмотрены.

Оформить можно покупку недвижимости в строящемся доме, приобрести готовую квартиру.

Первоначально заемщик уплачивает собственными средствами от 10% стоимости недвижимости.

Максимальная сумма выдачи в Москве 30 млн. р., для других регионов 15 млн. р.

Полная стоимость кредита от 11,140% до 18,464%. Минимальный процент устанавливается при внесении пенсионером более половины стоимости недвижимости собственными средствами. Для уменьшения ставки заемщик сможет воспользоваться услугой «ставка ниже». Ее смысл заключается в том, что заемщик оплачивает комиссию за снижение процента. Можно уплатить от 2 до 10% от суммы задолженности и снизить ставку соответственно от 0,5 до 4 пунктов.

Полные условия выдачи на официальном сайте банка Российский Капитал.

ДельтаКредит

Банк ДельтаКредит логотип

К моменту окончания срока действия ипотечного договора пенсионеру не может быть более 65 лет.

Поэтому воспользоваться программами банка можно на короткий срок.

Величина платежа собственными средствами от 15%, если приобретается последняя доля в квартире от 10%. Пенсионер сможет подтвердить получение выплаты от государства через портал Госуслуг.

Приобрести можно готовое жилье, гараж, апартаменты. Процентная ставка от 9,75% при взносе собственными средствами более 50% суммы сделки.

Банк предоставляет ипотеку для улучшения жилищных условий под залог квартиры в многоквартирном доме. Срок кредита до 15 лет, процент от 12,75%.

Полные условия кредитования размещены на сайте ДельтаКредит.

Совкомбанк

ПАО Совкомбанк логотип

Кредитор максимально расширил возрастные границы кредитования.

Оформить ипотеку можно до 85 лет - возраст на момент погашения.

Кредит предоставляется на покупку квартир и апартаментов с первоначальным взносом от 5%.

Для назначения минимального процента пенсионер должен внести не менее 50% стоимости сделки собственными средствами. Услуга снижения процентной ставки является платной. Например, оплатив 1% от величины задолженности процент снижается на 0,5п.

Пенсионер, как правило, должен застраховать жизнь и здоровье, при отказе ему будет повышена ставка или банк примет отрицательное решение о выдаче кредита.

Полные условия выдачи расположены на официальном сайте Совкомбанка.

Вывод

Пенсионеры могут получать ипотечные кредиты. Для того, чтобы оформить сделку с минимальной переплатой, следует обращаться к кредитору, где заемщик получает пенсию. Если сумма ипотеки высокая, для снижения ежемесячного взноса необходимо увеличить срок кредитования. Тогда нужно обращаться в те банки, которые предлагают максимальный верхний предел выдачи по возрасту.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все о получении ипотеки, приобретении недвижимости
©2020 Ipoteka.cc

Мы в социальных сетях