Ипотека - получить за 11 шагов

31.08.2020
Оформление ипотеки – сложный процесс, который требует тщательной подготовки. Чтобы верно составить заявку и получить одобрение со стороны банка, необходимо ознакомиться с представленной ниже пошаговой инструкцией. В ней рассматривается, как оформляется ипотека пошагово, на примере Сбербанка. Также будут учитываться условия кредитования других крупнейших банков РФ. О выборе подходящего банковского учреждения можно узнать отдельно.

1. Оценка бюджета и анализ на соответствие требованиям банка

Прежде чем подавать документы на ипотечный кредит, необходимо проверить себя на соответствие определенным требованиям, которые являются общими для всех банков:
  • возраст от 21 при оформлении кредита и до 75 на момент выплаты (до 65 лет, если не подтверждается доход);
  • стаж на последнем месте работы от полугода, общий период трудовой деятельности за 5 лет от 12 месяцев (последнее условие не актуально, если у заемщика есть зарплатная карта банка);
  • подтверждение постоянного дохода (можно отказаться от этого пункта, если первый взнос превышает 50%);
  • наличие первоначального платежа (от 10% в Сбербанке, ВТБ, Тинькофф и некоторых других банках);
  • достаточный доход для погашения ежемесячной платы.
Проверить, подходит ли доход под требования банковской организации, можно при помощи онлайн-калькулятора.
За доход следует считать средства, которые остаются от ежемесячного заработка после вычета налогов и погашения имеющихся кредитов вместе с планируемым ипотечным платежом.

2. Подбор программы кредитования

Пошаговое оформление ипотеки включает в себя выбор наиболее подходящей программы, выбирать которую необходимо при помощи официального сайта банка. В разделе «Ипотечное кредитование» указаны все текущие варианты кредита и их особенности. Если к ипотеке будут привлекаться созаемщики, при подборе программы необходимо учесть их доход - суммировать его с доходом основного заемщика.

Льготные программы

Существует ряд льготных предложений, которые Сбербанк предоставляет военным и семьям с детьми. Прежде чем выбирать стандартный вид кредитования, следует обратить внимание на один из льготных. Они выгодно отличаются размером ставки.

Основные варианты льготных программ:

  1. Кредитование с господдержкой для семей с детьми. Детей должно быть от 2 и более, причем второй и третий ребенок должны быть рождены в период с 01.01.2018 по 31.12.2022. Максимальный размер займа – 8 млн. рублей. В течение первых трех платежи выплачиваются по ставке 6%. Если в семье есть третий ребенок, то льготный период продлевается до 5 лет. Затем ставка возрастает до 9,25% годовых.
  2. Ипотека плюс материнский капитал. Данная категория – это еще не программа кредитования, а лишь вариант оплаты ипотеки. Семья с материнским капиталом может взять ипотеку по программе «Единая ставка» или по программе покупки строящегося объекта. Если дети не подходят под требования, указанные выше, ставка будет начинаться от 8,6%, а в качестве льгот семье отменят любые комиссии. Первоначальный платеж должен равняться минимум 15% стоимости жилья. Его можно частично или полностью компенсировать материнским капиталом.
  3. Военная ипотека. Под данную программу подходят военнослужащие, которые включены в специальную накопительно-ипотечную систему.

Приобретение строящегося жилья

Годовой процент от 6,7%, минимальная сумма – от 3,8 млн рублей при взносе от 15%. Есть возможность получения скидки от застройщика в размере 2% (однако ставка не опустится ниже 6,7%). Заключать договор на приобретение строящегося жилья следует только с проверенными застройщиками.

Покупка вторичной недвижимости и готового жилья

Если квартира уже построена или является вторичным жильем, приобрести ее можно с кредитной ставкой от 9,4%. Для молодых семей ставка начинается от 8,6%. Начальный платеж всего 15%, срок выплат до 30 лет. Существует множество дополнительных способов снизить ставку, подробнее об этом чуть ниже.

Приобретение загородного дома, дачи или земельного участка

На строительство загородной недвижимости, а также приобретение земли или готовых домов действует одна программа. Ставка составляет всего 9,5% годовых и является фиксированной, то есть не зависит от взноса и срока кредитования. Первоначальный платеж от 25%, срок до 30 лет.

Строительство жилого дома

Клиент может начать строительство дома, получив кредит в размере от 300 тысяч до 30 млн рублей с первоначальной платой от 25%. На данную программу практически не распространяются льготы: снизить ставку можно только при помощи страхования жизни и создания зарплатной карты. Ставка начинается от 10%, что выгоднее, чем в случае приобретения вторичной квартиры. Максимальный срок – 30 лет.

Программы в ВТБ, Тинькофф, ЮниКредит при небольшом стартовом бюджете

Если заемщик не соответствует некоторым требованиям Сбербанка, следует обратить внимание на другие популярные банки:
  • ВТБ: Ставка от 9,3%, взнос – от 10%.
  • ЮниКредит Банк: Годовой процент 10,25%, начальный платеж от 20%.
  • Тинькофф: От 6% при взносе от 10%.
  • Газпромбанк: Ставка – от 9,2%, минимальный первоначальный платеж 10%, .

3. Расчет при помощи онлайн-калькулятора

Чтобы удостовериться, что программа была выбрана верно, необходимо воспользоваться онлайн-калькулятором. Он есть на всех сайтах банков, которые предоставляют ипотечные программы кредитования. В графах калькулятора можно выбрать следующие пункты:
  • срок погашения;
  • первоначальный взнос;
  • программа кредитования;
  • дополнительные льготы.
С учетом указанных данных будет рассчитана ставка по кредиту, ежемесячная плата, общая сумма выплат по кредиту. Если условия соответствуют запросам клиентам, можно перейти к заполнению заявки. Если нет, есть возможность снизить ставки и платежи различными способами.

4. Снижение ставки и повышение шансов на одобрение кредита

Заемщик обладает большим количеством возможностей для снижения ставки по кредиту. К примеру, Сбербанк предоставляет льготы в следующих случаях:
СитуацияВеличина льготы
Страхование жизни на весь период ипотеки-1%
Обращение в банк супругов до 35 лет-0.5%
Наличие зарплатной карты-1%
При отсутствии карты - подтверждение доходов по 2-НДФЛ-0.5%
Регистрация жилья через электронную систему-0.3%
Подбор недвижимости через сервис «ДомКлик»-0.3%
Таким образом можно снизить ставку на 3,6%. Она дополнительно снижается, если вносится большой первоначальный взнос, а также выбирается маленький срок кредитования. Подобным образом ставку можно снизить еще примерно на 1%. Кредит с большей вероятностью одобрят, если у клиента есть дополнительные источники доходов. Рекомендуется привлечь созаемщиков или поручителей. Ими автоматически считаются супруги заемщиков. Также можно привлечь друзей или родственников. Созаемщики должны отвечать требованиям, указанным выше.
При оформлении кредита будет учитываться общий доход всех заемщиков.
Так можно не только повысить шанс одобрения, но и увеличить максимальную сумму кредитования. Если созаемщиков нет, можно использовать в качестве залога недвижимость либо автомобили. Их необходимо застраховать и официально оценить, вызвав специалистов.

5. Подготовка первоначального взноса

Первоначальный взнос зависит от выбранной программы кредитования и составляет от 10% стоимости жилья. Данные средства необходимо положить на счет в банке, в котором клиент собирается взять ипотеку.

6. Подготовка и подача документов

В банке (далее рассмотрены условия в Сбербанке) заемщику предоставят анкету для заполнения. От качества внесенных в нее данных зависит шанс одобрения кредита. По этой причине на все пункты анкеты следует обратить такое же пристальное внимание, как и на подготовку справок. В анкете необходимо указать:
  • паспортные данные (свои и семьи);
  • сведения о занятости и доходах;
  • сведения о наличии движимых и недвижимых ценных объектов (если они будут использоваться в качестве залога, важно застраховать их, а также провести процедуру оценки);
  • контактные телефоны (собственный, рабочий, домашний);
  • сведения о созаемщиках, если таковые имеются;
  • данные о программе кредитования, которая интересует клиента (срок погашения кредита, первоначальный взнос, общий объем займа).
Все данные нужно указывать достоверно, а также перепроверять. Любую ошибку проверяющие сотрудники могут расценить как попытку обмануть финансовую организацию. Все контактные данные, особенно телефоны, перед внесением в анкету следует проверять на актуальность. Необходимо указать как можно больше способов для связи, поскольку это повышает доверие банка. К анкете прикладываются следующие документы:
  • копия паспорта заемщика и всех созаемщиков (включая страницы с отметкой о регистрации)
  • дополнительный документ для подтверждения личности, если ипотека берется без подтверждения доходов
  • справка с места трудоустройства по форме 2-НДФЛ
  • выписка из трудовой книжки или ее копия, либо копия трудового контракта
Для молодой семьи нужно приложить к заявлению на ипотеку:
  • Свидетельства о браке
  • Свидетельство о рождении ребенка
Если для первого взноса используется материнский капитал, прикладывается:
  • сертификат на материнский капитал
  • справка из ПФР о текущем состоянии счета семейного капитала
Перечень документов может меняться. Перед сдачей анкеты и справок необходимо уточнить в банке актуальный список бумаг.

7. Ожидание рассмотрения заявки

Сроки рассмотрения в Сбербанке – от 2 до 5 рабочих дней.

8. Договор купли-продажи

В случае одобрения ипотечного кредита заемщик заключает договор с продавцом недвижимости. После этого со специального счета, ранее открытого в банке, продавцу переводится первоначальный взнос.

9. Регистрация прав в Росреестре

Регистрация ипотечной сделки в Ростреестре обязательна. Для жилых помещений эту процедуру необходимо начать в течение 5 дней с момента подписания договора. Обращаться нужно в местное отделение Федеральной службы госрегистрации или МФЦ. Заемщик подает в Росреестр заявление, к которому прикладывается договор купли-продажи и его копия. При регистрации сделки выплачивается госпошлина 2000 рублей, справка о которой также прикладывается к заявлению. Бланк регистрации берется с официального сайта Росреестра или в отделении службы госрегистрации. Срок обработки поданного заявления – до 30 дней.

10. Страхование недвижимости

В большинстве случаев страховка жилья обязательна. Оформлять ее следует в организации, которая обладает аккредитацией банка. Обладатель ипотеки платит 0,5-1,5% стоимости недвижимости за страховой договор. Срок оформления полиса может растягиваться до нескольких дней. При оформлении ипотеки в Сбербанке страхование выполняется онлайн и занимает несколько минут. После завершения процедуры копия договора автоматически направляется в банк.

11. Завершающий этап оформления ипотеки

Клиент приносит справку из Росреестра о регистрации сделки и копию договора о страховании недвижимости в банк. Банк перечисляет продавцу денежные средства и с этого момента начинается действие ипотечного кредитования.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все о получении ипотеки, приобретении недвижимости
©2020 Ipoteka.cc

Мы в социальных сетях