Семейная ипотека - программа господдержки для семей с детьми

01.09.2020

дополнено 27.05.2019

С начала 2018 года семьи с детьми могут оформить ипотеку под 6% годовых. Действующую ипотечную ссуду можно также переоформить под 6% годовых, если заемщик соответствует требованиям программы.

Параметры программы

Правила и параметры предоставления льготного ипотечного кредитования определены Постановлениями Правительства №1711 от 30.12.2017 г., № 857 от 21.07.2018 г. Они определяют категории семей, которые имеют право участвовать в программе, условия и параметры сделок. Установлены порядок и условия субсидирования процентной ставки кредитным организациям по выданным льготным кредитам.

При принятии решения оформить льготную ипотеку, следует изучить условия ее предоставления, возможность получения, рассчитать экономическую выгоду сделки.

Цель программы

Главной целью программы является повышение рождаемости в России, временное снижение долговой нагрузки для граждан в период, когда они в этом особенно нуждаются. Льгота будет предоставлена не всем семьям, а только у которых появился второй или последующие дети. Дополнительными задачами стоят оживление рынка ипотечного кредитования, улучшение условий жизни молодых семей, предоставление им возможности жить самостоятельно.

Период действия, ограничения

Программа действует до конца 2022 года.

Заемщики должны соответствовать следующим требованиям:

  • Наличие гражданства РФ у родителей и детей
  • Рождение с 01.01.2018 по 31.12.2022 года второго и последующего ребенка

Если ребенок будет рожден во втором полугодии 2022 года, оформить семейную ипотеку можно по 31.03.2023 г.

Период начисления льготного процента:

  • При рождении второго ребенка – 3 года
  • При рождении третьего (и далее) ребенка – 5 лет
  • При появлении на свет второго и последующих детей пока действует программа – 8 лет

Когда шестипроцентный период действия заканчивается, ставка повышается до ключевой ставки ЦБ, увеличенной на 2%.

Пример:

При рождении второго ребенка в 2018 г., семья оформляет ипотеку по программе «Семейная ипотека» в сумме 5 млн. р., срок кредитования на 10 лет.  3 года будет действовать ставка 6%. Ежемесячный платеж по кредиту 55 тыс. р. Если производить расчет исходя из средней стандартной ставки 11%, среднемесячный платеж 68 тыс. р., экономия денежных средств заемщика составит порядка 13 тыс. р./месяц, за 3 года около 0,5 млн. р. По истечении 3 лет, ставка по договору увеличится до 9,5% (7,5%+2%), платеж по кредиту составит 64 тыс. р., т. е. ежемесячные взносы возрастут почти на 10 тыс. р., если не произойдет изменения ставки рефинансирования.

Банкам предоставлено право установить процентную ставку ниже 6% годовых, при этом, они получат субсидирование в установленном объеме.

Сколько можно получить

Постановление ограничивает максимальную сумму предоставления кредита:

  • Для Москвы, Санкт-Петербурга, их областей – 12 млн. р.
  • Для других регионов – 6 млн. р.

Внесенные изменения в Постановление от 21.07.2018 г. увеличили максимально возможную сумму кредитования, ранее суммы были соответственно 8 и 3 млн. р. Пока не все банки увеличили максимальную сумму.

Минимальная сумма взноса собственными средствами составляет 20% от стоимости недвижимости. Допускается внести средства материнского капитала для уплаты первоначального взноса.

Например, при стоимости недвижимости 6 250 тыс. р., заемщик должен внести собственными средствами минимально 1 250 тыс. р. Если для уплаты взноса собственными средствами используется сертификат материнского капитала 500 тыс. р., то потребуется еще 750 тыс. р.

Какое жилье можно купить

Кредит выдается по целевому назначению. Постановлением предусмотрены 2 варианта:

  • Приобретение квартиры, дома, таунхауса в строящемся жилье
  • Покупка готового жилья в новостройке
Договор купли-продажи, долевого участия в строительстве заключаются только с юридическими лицами.

Ограничение выбора объекта недвижимости не является для заемщика выгодным.  Часто стоимость квартиры на вторичном рынке ниже, заемщик имеет возможность выбрать месторасположение жилья. Дополнительно банками может быть введено ограничение по покупке жилья только у своих партнеров, что дополнительно уменьшает выбор для заемщика.

Данное ограничение призвано активизировать рынок строительства многоквартирного жилья, это обеспечит наличие дополнительных рабочих мест, позволит на будущее снизить стоимость квадратного метра недвижимости.

Дополнительные параметры

Дополнительным условием, необходимыми для получения льготной ипотеки, является заключение договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика/созаемщиков по кредитному договору.

Это увеличивает сумму ежемесячного взноса, полную стоимость сделки. Цена страховки составляет от 0,5% до 1,5% от суммы кредита. Она может быть включена общую сумму задолженности.

График погашения кредита – аннуитетный платеж.

В рамках программы заемщик получает право рефинансировать действующий ипотечный кредит, если он был получен на приобретение жилья, соответствующего требованиям программы.

Оформление

Для участия в программе необходимо собрать пакет документов:

  • Паспорта супругов, созаемщиков, брачный договор
  • Свидетельства о рождении детей
  • Документы о платежеспособности и занятости: справки о зарплате, копия трудовой книжки
  • Документы по кредитуемому объекту (предоставляются после принятия решения по заявке)

Перечень документов является стандартным, установленным кредитором. Дополнительные требования: предоставление документов, подтверждающих, что ребенок родился в период с 01.01.2018г. по 31.12.2022г., имеет российское гражданство.

Процедура оформления следующая:

  1. Выбор кредитора. Оформить ипотеку лучше у банка, где заемщик является постоянным клиентом, имеет карту. Это позволит быстро и просто вносить платежи по погашению задолженности. В других случаях кредитора выбирают по доступности банкоматов, чтобы было удобно обслуживать кредит.
  2. При помощи ипотечного калькулятора, расположенного на сайте банка, рассчитать предварительно сумму ежемесячных взносов, переплату по сделке, определиться с максимально возможной величиной кредита
  3. Собрать пакет документов
  4. Подать заявку. Во многих кредитных компаниях это можно сделать онлайн. Например, в Сбербанке требуется зарегистрироваться на сервисе ДомКлик, создать личный кабинет и из него связаться с менеджером для оформления заявки
  5. Передать менеджеру компании пакет документов, получить одобрение сделки
  6. Выбрать недвижимость, предоставить документы на нее кредитору: предварительный договор купли-продажи с застройщиком, договор участия в долевом строительстве, отчет об оценке рыночной стоимости. Если подаются документы на рефинансирование задолженности прикладывается действующий кредитный договор, договор залога
  7. Подписание договоров, передача документов в Росреестр
  8. Перечисление денежных средств продавцу

Списание ипотеки при рождении ребенка рефинансированием

Если в семье в период до конца 2022 года рождаются 2-й и последующие дети, процент по ипотечному кредиту, заключенному после начала действия программы, может быть снижен до 6% годовых.

Кредит при этом должен соответствовать следующим требованиям:

  • Первоначально ссуда была получена на приобретение объекта недвижимости, соответствующего требованиям программы
  • Задолженность ранее не была реструктурирована
  • Максимальная длительность просрочки не более 30 дней, отсутствие активных просрочек по кредиту
  • Минимально заемщик должен осуществлять выплаты по договору 6 месяцев

Операция производится по письменному заявлению заемщика с предоставлением документов, подтверждающих право клиента на изменение условий кредитного договора. Ими являются свидетельства о рождении детей, документы, подтверждающие их гражданство РФ.

При заключении договора до 2018г. и рождении детей в период действия программы, задолженность может быть рефинансирована, если она соответствует требованиям Постановления Правительства.

Максимальная сумма кредита при рефинансировании задолженности составляет 80% от рыночной стоимости залога. При этом, если фактический остаток долга больше, то разницу заемщик должен погасить самостоятельно.

Например, при рыночной стоимости залогового имущества 6 млн. р., максимальная сумма кредита по программе будет равна 4,8 млн. р. (6 млн x 80%). Если фактический остаток долга – 5 млн. р., то 200 т. р. заемщик должен погасить собственными средствами.

Где можно оформить семейную ипотеку

Участниками программы являются все крупные кредитные структуры, региональные организации. Наличие в банках льготной программы можно проверить на официальных сайтах. Дополнительно льготную ипотеку можно оформить через ДОМ.РФ (АИЖК).

Банки предъявляют требования, установленные Законом, но у каждого кредитора есть свои особенности получения льготной ипотеки.

Сбербанк

Ипотека с господдержкой для семей с детьми Сбербанк

Отличительные особенности программы:

  • Кредит предоставляется через сервис ДомКлик
  • Срок кредитования 1–30 лет
  • Сумма кредита от 300 тыс. р. до 3 и 8 млн. р.
  • На весь период кредитования применяется особое условие «Защищенный кредит». Это означает, что страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется сроком на 12 месяцев на сумму остатка задолженности. Это позволяет уменьшить стоимость полиса и сумму переплаты по сделке. Оформление полиса производится онлайн.
Дополнительно Сбербанк может рассмотреть возможность оформления отсрочки по уплате кредита, если в семье появляется малыш, сроком до 3 лет, при рождении второго ребенка, до 5 лет. На время действия льготы достаточно вносить процентные платежи.

ВТБ

Ипотека с господдержкой с детьми ВТБ

Особенности программы:

  • Минимально можно оформить сделку от 500 тыс. р, до 1,5 млн. р., сумма зависит от региона предоставления ссуды
  • Срок 1–30 лет
  • Допускается наличие до 4-х созаемщиков
  • Доход можно подтвердить по форме банка
  • Не требуется, чтобы заемщик имел регистрацию там, где предоставляется ипотека

Заявку на кредит можно подать через сайт.

ДельтаКредит

Ипотека с детьми ДельтаКредит

Особенности:

  • Срок кредитования 3–25 лет
  • Сумма кредита 6–12 млн. р., если заемщик подтверждает доход документально и 4–7 млн. р. при оформлении ипотеки по 2 документам
  • Созаемщиками по договору могут выступать третьи лица

Российский капитал

Семейная ипотека Роскапитал

Особенности:

  • Сумма от 500 тыс. р. до 12 млн. р.
  • Срок 3–30 лет
  • Полная стоимость кредита 6,389%
  • Возможна выдача по двум документам

Выдача кредита осуществляется по стандартам ДОМ.РФ. Сделка оформляется через компании-партнеры.

Газпромбанк

Семейная ипотека Газпромбанк

Особенности:

  • Срок 1 – 30 лет
  • Минимальная сумма 500 тыс. р., максимальная 3 и 8 млн. р.
  • Договор личного страхования заключается в обязательном порядке только на льготный период
  • У заемщика должна отсутствовать отрицательная кредитная история

Вывод

Банки не выдают семейную ипотеку всем желающим, соответствующим требованиям программы. Несмотря на субсидирование процентной ставки, кредиторы тщательно проверяют платежеспособность заемщика, его соответствие условиям, определенным кредитной политикой компании. Если заемщик не имеет достаточного дохода, ранее допускал длительные просрочки по кредиту, в сделке будет отказано. Чтобы получить максимальную сумму кредита, следует обращаться к тем кредитным организациям, которые уже внесли поправки в программы кредитования семейной ипотеки.

Остальные требования кредиторов являются стандартными, они определены Постановлением Правительства и не могут быть изменены. Индивидуально банки определяют максимальный срок ипотеки, минимальную сумму кредита, перечень компаний-партнеров. Могут выставляться разные условия по договорам добровольного страхования.

Дополнение от 27 мая 2019 года - Планируемые изменения

Российское Правительство в 2017 году разработало госпрограмму, позволяющую семьям с детьми покупать квартиры или дома в ипотеку на льготных условиях. При её создании преследовалось две цели: повысить уровень рождаемости в стране и стимулировать рынок недвижимости. Доступна она стала в начале 2018 года на таких условиях:

  1. Участники - семьи (полные и неполные), которые с 1.01.2018 года по 31.12.2022 года родили или усыновили/удочерили второго или третьего ребёнка. При этом родитель должен быть гражданином РФ, соответствовать возрастному цензу (от 21 года до 65 лет) и проработать на текущем месте трудоустройства от 3 месяцев.
  2. Льготные 6% при появлении второго малыша начисляются 3 года кредитования, а в случае с третьим – 5 лет. Если за указанный в первом пункте срок родители успели обзавестись вторым и третьим ребёнком, то суммарно льготный процент будет применяться 8 лет. А когда срок действия его пройдёт, то банк увеличит ставку до стандартной, в соответствии с условия ипотечного договора.
  3. Купить жильё по госпрограмме можно только на первичке у застройщика. На квартиры и дома от физических лиц госпрограмма не распространяется.

Для подачи заявки на получение семейной ипотеки с поддержкой от государства, от заёмщиков требуются определённые документы. Обычно список состоит из:

  1. Действующего гражданского паспорта.
  2. Справки 2-НДФЛ, подтверждающей наличие достаточного заработка для внесения ежемесячных платежей.
  3. Свидетельства о рождении имеющихся детей.
  4. Трудового договора или трудовой книжки.
  5. Бумаг на приобретаемый объект.
  6. Сертификата на материнский капитал и справки об остатке денежных средств (если заёмщик планирует погасить часть ипотеки материнским капиталом).

Планировалось, что за год семейной ипотекой под 6% воспользуются около 500 тыс. семей, а по итогам 2018 года было насчитано только 4,5 тыс. оформленных жилищных займов. Видя огромную разницу между ожидаемой цифрой и реальной, было предположено, что люди не стали использовать господдержку из-за ограниченного срока действия льготной ставки. Поэтому Федеральное собрание планирует сделать программу льготной ипотеки бессрочной, чтобы уменьшенный процент начислялся весь срок действия ипотеки.

Новое в госпрограмме

В подписанном Дмитрием Медведевым постановлении № 339 от 29.03.2019 года указаны ещё и такие изменения:

  1. По семейной ипотеке разрешено рефинансировать под 6% уже ранее рефинансированные жилищные займы по обычным программам. Причём новый договор для этого заключать не нужно, достаточно составления дополнительного соглашения к уже действующему документу.
  2. Принять участие в семейной ипотеке теперь могут и семьи, ставшие родителями в третий, четвёртый и последующий раз (раньше господдержка была доступна только при рождении второго и третьего малыша).
  3. Срок участия в госпрограмме увеличен до 1.03.2023 года для семей, родивших второго и последующего ребёнка в период с 1.07.2022 года по 31.12.2022 года.

Отдельное внимание уделено многодетным семьям. Для них в 2019 году планируется выделить 15 млрд. руб. на погашение ипотечных займов.

Господдержка будет доступна для россиян, родивших третьего и последующего малыша в период с 1.01.2019 года по 31.12.2022. Максимальная величина выплаты на одну семью предполагается не более 450 тыс. руб.

С сначала марта 2019 года ЦБ по просьбе президента осуществляет контроль над банками, чтобы они при выдаче жилищных займов семьям с детьми не принуждали их к оформлению дополнительных платных услуг.

В максимальной сумме займа ничего не изменилось. Согласно Постановлению Правительства №1711 и  последним изменениям к нему она составляет:

  1. 12 млн. руб. – для Московской и Ленинградской области, включая Москву и СПБ.
  2. 6 млн. руб. – для других городов Российской Федерации.
Суммы указаны уже с учётом материнского капитала. То есть, если семья решает использовать положенные по сертификату 450 тыс. руб. на погашение ипотеки, то размер займа уменьшается на 0,450 млн. руб. и им предоставляется уже не 12 млн. или 6 млн. руб., а только 11,5 млн. или 5,5 млн. руб. в зависимости от региона проживания. Этот момент важен для заёмщиков, которые планируют направить материнский капитал на внесение первоначального взноса или выплату основного долга. Сама квартира может стоить и больше, но разницу между реальной стоимостью жилища и выданной банком суммой заёмщик уже должен доплачивать самостоятельно.

Дополнительные льготы планируются для тех, кто приобретает жильё в ипотеку на Дальнем Востоке:

  1. Для семей, родивших второго, третьего и последующего ребёнка в период с 1.01.2019 года по 31.12.2022 года будет действовать льготная ставка в размере 5% весь срок ипотечного кредитования.
  2. Программа господдержки теперь будет распространяться не только на квартиры от застройщиков, но и на недвижимость, приобретённую у физических лиц. Только располагаться она должна на сельской местности (в любом из 11 областей Дальнего Востока).

Какие условия предлагают банки в 2019

Постановление Правительства №1711 устанавливает только правила и порядок льготной программы, но не принуждает банковские учреждения выдавать каждой обратившейся семье жилищный займ под 6%. Кроме Дом.рф в Министерство Финансов заявку на участие направило ещё 46 банков, в число которых входит:

  1. «ВТБ»;
  2. «Сбербанк»;
  3. «Газпромбанк»;
  4. «Россельхозбанк»;
  5. «Абсолют банк»;
  6. «Промсвязьбанк»;
  7. «Возрождение»;
  8. «Дельтакредит»;
  9. «Совкомбанк»;
  10. «АК Барс» и другие.

Полный список можно посмотреть по ссылке. Условия практически везде одинаковые:

  • Годовая процентная ставка – 6%.
  • Период погашения долга – от 12 месяцев до 30 лет.
  • Первоначальный взнос – от 20%.

С 29.04.2019 года «ВТБ» уменьшил процентную ставку до 5% на жилищные займы для семей, родивших второго и последующего малыша в период с 1.01.2018 года по 31.12.2022 года. То есть сейчас она даже меньше, чем требует государство.

Если у Вас остались вопросы - задавайте в комментариях, мы разберем конкретно Вашу ситуацию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все о получении ипотеки, приобретении недвижимости
©2020 Ipoteka.cc

Мы в социальных сетях