Страхование при ипотеке - что обязательно, где дешевле

31.08.2020

Договор страхования, заключаемый при оформлении ипотечного кредита, существенно увеличивает полную стоимость сделки. Поэтому у заемщиков появляются вопросы: какие риски страхуются, является ли оформление страховки обязательной процедурой, какие преимущества предоставляет наличие полиса? Где дешевле и выгоднее застраховать приобретаемый объект недвижимости, каким образом это можно сделать?

Виды страхования

Оформляя кредит на приобретение недвижимости, заемщику будет предложено два вида страхования: обязательное и добровольное. Кредитные компании часто предлагают комплексное страхование при ипотеке, включающее в себя все необходимые риски. Его оформление стоит дешевле, чем оформление каждого риска отдельно.

Обязательное

При ипотеке в силу Закона отношения между кредитором и заемщиком регулируются законом №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Согласно законодательному акту, недвижимость, приобретаемая за счет заемных средств, должна быть в обязательном порядке застрахована от рисков порчи и утраты.

Страховое возмещение устанавливается не ниже суммы принятых на себя заемщиком обязательств (ст. 31).

Стоимость обязательного страхования зависит от многих факторов: от компании, где оформляется сделка, стоимости недвижимости, способа оформления страховки, личных характеристик заемщика. Ее величина в среднем находится в диапазоне от 0,2 до 0,5% от суммы задолженности в год.

Добровольное

Добровольное страхование (ДС) касается рисков, связанных с самим заемщиком: жизнь, здоровье, утрата работоспособности, потеря работы и т. д. Дополнительно при покупке недвижимости на вторичном рынке может быть предложено страхование титула (риска потери права собственности на приобретаемый объект недвижимости).

Несмотря на то что банки настойчиво рекомендуют оформить полис, заемщик имеет полное право отказаться от страховки до подписания кредитного договора.

Также заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть сумму уплаченного взноса в «период охлаждения» – в течение 14 дней после его заключения. В этом случае, если сумма страховки была включена в общую сумму кредита, он сможет направить средства на досрочное погашение задолженности или получить их наличными.

Стоимость добровольной страховки в зависимости от условий и параметров кредитования составляет от 0,3% в год и зависит от включенных рисков, программы, параметров кредита, личных характеристик заемщика и т. д.

Прежде чем категорично отказываться от ДС, необходимо проанализировать, что дает заключение договора страхования заемщику:

  • Длительный срок ипотечного договора не позволяет заемщику спланировать стабильность и величину поступления доходов. ДС компенсирует расходы при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
  • В случае получения инвалидности, наступления тяжелой болезни, СК погасит задолженность.
  • Избавит от долгов наследников, в случае ухода из жизни заемщика.
  • Как правило, заемщику, заключившему договор ДС, предлагаются более лояльные условия кредитования.

Отказ от ДС никак не влияет на решение банка о предоставлении ссуды.

Условия банков

Оформление полиса возможно только в страховых компаниях, которые аккредитованы банком. Часто банки открывают свои дочерние компании. Оформляя ипотеку, заемщику будут предложены условия страхования именно в «дочках», однако, условия в них могут быть не самыми выгодными для заемщика. Поэтому, выбирая СК, следует предварительно изучить условия всех возможных вариантов.

Сбербанк

В СК «Сбербанк Страхование» стоимость полиса рассчитывается исходя из остатка задолженности. Есть возможность оформить сделку онлайн.

Базовые тарифы:

РискиТарифы, %Поправочные коэффициенты, %
Гибель и повреждение имущества0,001–0,090,5–2,0
Титул0,3–0,5индивидуально
Жизнь и нетрудоспособность заемщика2,7–2,990,9–10,0

Подробные тарифы можно посмотреть по ссылке.

ВТБ

В компании «ВТБ Страхование» предлагается комплексное страхование при ипотеке, программа «ПреИмущество для ипотеки», включающая страхование титула, повреждение конструктивных элементов.

Базовые тарифы:

РискиТарифы, %
Гибель и повреждение имущества0,09–2
Титул0,2–0,5
Невозврат кредита5,3–40,0 в зависимости от типа жилья, срока кредитования, остатка долга и т. д.
Жизнь и нетрудоспособность заемщика0,2–5,0

Полные тарифы расположены по ссылке.

Газпромбанк

СК АО СОГАЗ отличает быстрое рассмотрение заявки, возможность вернуть часть уплаченной страховой премии при досрочном возврате кредита, возможность уплаты премии в рассрочку. Есть программа страхования риска невозврата кредита.

Базовые тарифы:

РискиТарифы, %
Пожар, взрыв, залив0,08–0,179
Титул0,07–0,3
Несчастные случаи, болезни (в зависимости от возраста)0,06–4,5
Невозврат кредитаЗависит от действительной стоимости недвижимости, остатка долга и срока погашения 3,21–24,43

Полные тарифы размещены по ссылке.

Анализ тарифов показывает, что компания предлагает выгодные условия страхованиям для ипотечных кредитов.

Россельхозбанк

СК РСХБ – Страхование предлагает программу ипотечного страхования квартиры, жизни и трудоспособности заемщика.

Базовые тарифы:

РискиТарифы, %
Пожар, взрыв, залив0,022–0,059
Титул0,1
Смерть застрахованного0,207–0,451
Получение инвалидности0,150–0,216
Временная нетрудоспособность0,451–0,828

За включение дополнительных рисков, базовая тарифная ставка увеличивается на дополнительный коэффициент от 0,8 до 2,5.

Полные тарифы можно посмотреть по ссылке.

Предложения страховых компаний

Выбор страховой компании остается за заемщиком, необходимо только предварительно согласовать сделку с кредитором. Поэтому следует проанализировать, где дешевле застраховать имущество.

Компании, предлагающие хорошие условия, по отзывам воспользовавшихся:

НазваниеИмущество, %Титул, %Жизнь и здоровье, %
АльфастрахованиеОт 0,0018От 0,006От 0,011
РосгосстрахОт 0,12От 0,17От 0,2
Ренессанс страхованиеОт 0,1От 0,184От 0,321
Ресо гарантияОт 0,21От 0,85От 0,74

Окончательные тарифы зависят от многих дополнительных параметров, поэтому при выборе компании имеет смысл позвонить в СК или обратиться онлайн, с просьбой рассчитать стоимость полиса с учетом индивидуальных особенностей клиента и условий выдачи ипотеки.

Выбирая СК необходимо проанализировать дополнительно следующие моменты:

  • Надежность компании.
  • Возможность оформления и продления страховки онлайн.
  • Удобно ли вносить и оплачивать взносы.
  • Условия возврата страховки после выплаты ипотеки, при ее досрочном погашении.
  • Наличие скидок, специальных предложений отдельным категориям клиентов, промокодов, акций и т. д.

Процедура оформления страховки

Крупные СК предлагают оформление страхового полиса на объект недвижимости онлайн, договор автоматически направляется в банк, заемщику не придется предпринимать каких-либо дополнительных действий.

Процесс оформления на примере СК «Сбербанк Страхование» выглядит следующим образом:

  1. Заемщик заходит на сайт компании Сбербанк Страхование
    Страхование при ипотеке - что обязательно, где дешевле
  2. После ввода информации потребуется нажать «Купить», клиенту откроется страница для ввода данных кредитного договора, паспортных данных заемщика, адреса регистрации, контактных сведений.
  3. После нажатия «Продолжить» клиенту будет предложено оплатить страховую сумму, на его электронную почту высылается договор.
В некоторых компаниях онлайн можно оформить только заявление (например, РЕСО Гарантия), оформление документов осуществляется после предварительного согласования сделки в представительстве компании.

Список документов

Чтобы оформить страховой полис потребуется при себе иметь следующие документы:

  • Паспорт.
  • При страховании имущества и титула: кредитный договор, правоустанавливающие документы на недвижимость, отчет о рыночной стоимости.
  • При страховании жизни и здоровья: заявление на оформление полиса, при необходимости страхователь имеет право направить клиента на медицинское освидетельствование.

Смена страховой компании

По желанию клиента, он имеет право сменить страховую компанию, главное, чтобы она соответствовала требованиям банка. Для этого заемщик должен написать соответствующее заявление кредитору в срок не менее 2-х месяцев до окончания срока внесения страховой премии.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все о получении ипотеки, приобретении недвижимости
©2020 Ipoteka.cc

Мы в социальных сетях