Земельный участок в ипотеку - как купить, обзор предложений банков

01.09.2020

Программы ипотечного кредитования земельных участков являются актуальными для лиц, желающих построить частный дом, дачу, гараж. Процесс предоставления кредитов имеет свои особенности.

Законодательные нормы

Понятие земельного участка (ЗУ) определено в Земельном кодексе РФ. Закон определяет его как часть земной поверхности, которая имеет определенную границу с индивидуальными характеристиками: адресом, размерами, назначением, правовым статусом.

ипотека участкаПорядок оформления ипотеки установлен гл.11 ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В нем определена возможность оформления сделок на приобретение ЗУ. Исключение составляют ЗУ, которые являются государственной или муниципальной собственностью, если его площадь меньше установленного минимального размера.

В обеспечение по кредиту может быть предоставлен сам ЗУ, право его аренды. Закладная при оформлении сделки не выдается.

Если участок с сооружениями, или они строятся во время действия ипотечного договора, недвижимость становится предметом залога.

Требования к земельному участку для ипотеки

 

Чтобы была возможность оформить ипотечный кредит, ЗУ должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь определенные границы
  • Принимаются земли, имеющие категории «для индивидуального жилищного строительства», «для ведения личного подсобного хозяйства»
  • Отсутствие обременений, отсутствие ограничений в обороте или исключение из оборота – ст. 62 ФЗ №102
  • Объект недвижимости не может располагаться в природоохранной зоне
  • Ограничение по месторасположению – не более 25–100 км. от города, где находится кредитная организация, в которой оформляется сделка
  • Положительным моментом является наличие коммуникаций
  • Круглогодичный доступ к ЗУ, хорошие подъездные пути
  • Оптимальные размеры 6–50 соток
При оформлении ипотеки, необходимо провести предварительно межевание, чтобы юридически закрепить право на границы участка земли.

С начала 2018 года введен запрет по распоряжению земельными участками, у которых не определены границы. Этим занимаются кадастровые инженеры. После прохождения процедуры, клиенту предоставляется кадастровая выписка, которая должна быть предъявлена кредитору вместе с пакетом документов на участок.

Какие потребуются документы

Чтобы банк рассмотрел возможность залога ЗУ, необходимо представить следующие документы:

  • Выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц)
  • Свидетельство на право собственности (при наличии) или право аренды (по согласованию с собственником и кредитором)
  • Документы-основания: договор купли-продажи, мены, дарения, выделения, иное
  • Кадастровый паспорт
  • Оценка рыночной стоимости (срок действия 6 месяцев)
  • Брачный договор (при наличии)
  • Согласие супруги/га
  • Согласие органов попечительства, если это необходимо

Основные отличия ипотеки ЗУ от кредита на приобретение квартиры

Процедура расчета платежеспособности заемщика является стандартной у всех ипотечных программ банков. Разница состоит в процессе оформления, возможностях сторон. Для оформления ипотеки ЗУ следует в первую очередь найти подходящего кредитора, согласовать с ним общие параметры сделки, выяснить требования банка к объекту залога. Затем можно будет приступать к выбору ЗУ.

На земельном участке совершать строительство можно без уведомления кредитора. Исключением является прямой запрет банка, указанный в кредитном договоре.

Можно закладывать права аренды на ЗУ, если кредитор принимает такое обеспечение. Сделка осуществляется с нотариальным согласием собственника ЗУ. Кредитный договор не может быть заключен сроком больше, чем действующий договор аренды.

В связи с повышенными рисками, требования более жесткие, чем при ипотеке на квартиру. Средняя ставка повышается на 1–2%, может быть сокращен максимальный срок кредитования. Доля участия собственных средств от 25–50%. Кредитор может предложить оформить дополнительный залог или поручительство.

Оформление ипотеки

Чтобы заемщик мог купить землю в ипотеку, он должен соответствовать следующим требованиям:

  • Иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию
  • Возраст от 21 до 65 лет
  • Минимальный трудовой стаж 3–6 месяцев
  • Доход, достаточный для обслуживания кредита

В целом требования к заемщикам являются стандартными, как и по другим программам ипотечного кредитования.

Процедура получения

Процесс оформления сделки состоит из нескольких этапов:

  1. Выбор кредитора. Следует выбрать банк, где будет проходить оформление. Не все кредитные организации реализуют программы ипотеки. Условия кредитования могут быть разные, требуется найти наиболее приемлемые
  2. Кредитору представляются документы на заемщика: паспорт, второй документ, справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка. Дополнительно следует сделать копию трудовой книжки и заверить ее соответствующим образом
  3. После одобрения заявки выбирается ЗУ, который соответствует требованиям банка
  4. Кредитору представляются документы по залогу, производится оценка рыночной стоимости
  5. В назначенный день происходит подписание договоров, и документы передаются для регистрации в Росреестр. Чтобы зарегистрировать сделку заемщик должен представить следующие документы: договор залога, выписка из земельного кадастра, квитанция об оплате пошлины, паспорт
  6. В Росреестре регистрируется обременение, накладываемое на ЗУ, вносятся изменения в кадастровый паспорт, формируется новая выписка ЕГРН. Срок регистрации ипотеки ЗУ 15 дней
  7. Кредит будет предоставлен после регистрации сделки

После погашения кредита обременение с недвижимости снимается по заявлению заемщика.

Какие вопросы согласовываются с банком при оформлении

При составлении договора залога стороны должны согласовать существенные моменты. Должна быть определена стоимость ЗУ, закреплено право залогодателя на совершение строительства без согласования с кредитором. Если на участке расположены здания и сооружения, они будут являться предметом залога. Определяются права и обязанности, ограничения по распоряжению залогом.

Предложения банков

Целевых программ по приобретению ЗУ практически нет, наиболее распространенными являются предложения по покупке земельных наделов с домом или для строительства объекта недвижимости.

Банк Сумма, тыс. р. Максимальный срок, лет Минимальный процент
Сбербанк От 300 30 9,5%
Россельхозбанк 10 – 1 500 5 11,25%
Газпромбанк 500 – 60 000 20 9,0%
Дельтакредит До 60% стоимости недвижимости 25 9,75%
Райффайзен банк 26 000 30 12,75%

Сбербанк логотип

Сбербанк

Ипотека на покупку ЗУ предоставляется по программе «Загородная недвижимость» :

Программа Загородная недвижимость Сбербанка

  • Максимально можно получить до 75% рыночной стоимости имущества
  • Срок 1–30 лет
  • Участие собственными средствами от 25%
  • Процентная ставка базовая 9,5% для зарплатных клиентов, 10% для прочих заемщиков. Пока ипотека не зарегистрирована, при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья ставка увеличивается на 1%
  • Клиент должен предоставить банку кроме паспорта документы о финансовом состоянии. Перечень и требования к оформлению можно посмотреть здесь

В качестве созаемщиков могут выступать физические лица, в количестве до 3 человек. ЗУ не страхуется от риска повреждения или утраты.

Решение о предоставлении кредита действует 3 месяца, в течение которых заемщик ищет участок, собирает документы на его оформление, согласовывает сделку с банком.

Ипотека от Сбербанка является оптимальным предложением среди программ, предлагаемых кредиторами. Если на ЗУ осуществляется строительство частного дома, заемщик может получить отсрочку по выплатам кредита или увеличение срока кредитования до 2 лет, если представит документы, обосновывающие необходимость изменения условий кредитного договора.
Россельхозбанк логотип

Россельхозбанк

Программа Россельхозбанка «Садовод» предлагает купить садовые, огородные, дачные ЗУ, под строительство частного дома:
Программа Садовод Россельхозбанка

  • Сумма выдачи от 10 тыс. р. до 1,5 млн. р.
  • Срок до 5 лет
  • Процент при сроке кредитования до 1 года 11,25%–11,50%, от 2 до 5 лет 13,25%–13,5%. Минимальные ставки устанавливаются при принятии в обеспечение залога дополнительного ликвидного имущества. Если заемщик отказывается заключить договор добровольного страхования, ставка вырастает на 4,5%, при непредставлении банку документов, подтверждающих целевое использование кредита ставка вырастает дополнительно на 2%.
  • Дополнительным обеспечением выступает поручительство физического или юридического лица
  • Минимальный возраст заемщика 23 года, трудовой стаж не менее 6 месяцев. У зарплатных клиентов требование по стажу отсутствует

Предлагается небольшая сумма кредита при сокращенном сроке, предложение будет актуальным для заемщиков, желающих приобрести надел для строительства небольшого загородного дома.
Газпромбанк логотип

Газпромбанк

Программа «Приобретение таунхауса от Газпромбанк-Инвест» предполагает выдачу ипотеки для покупки земельного участка и строительства частного дома:
Ипотечная программа Газпромбанка Приобретение таунхауса

  • Минимально можно получить 500 тыс. р., максимально 60 млн. р.
  • Срок кредитования до 20 лет, по отдельным программам от застройщиков до 30 лет
  • Первоначальный взнос от 20%
  • Ставка от 9%, устанавливается индивидуально, если заемщик не подписывает договор страхования жизни и здоровья ставка устанавливается в размере от 10%
  • Возраст заемщика от 20 лет

Программа будет интересной для клиентов, которые планируют не просто купить надел земли, а построить на нем частный дом.
Банк ДельтаКредит логотип

Дельтакредит

Предоставляет ипотеку, чтобы купить дом с ЗУ:

В рамках программы можно приобрести земельный участок с частным домом или его частью, таунхаусом.

  • Первоначальный взнос от 40% рыночной стоимости имущества, минимально 300–600 тыс. р. в зависимости от региона расположения участка
  • Ставка 9,75–11,5%, если заемщик не платит за снижение процента, ставка возрастает на 4п.
  • Кредит можно получить без предоставления справок о доходах

Программа банка Дельтакредит рассчитана для заемщиков, которые желают приобрести земельный участок с готовым домом.
Райффайзенбанк логотип

Райффайзенбанк

Программа «Коттедж на вторичном рынке» предполагает приобретение готового коттеджа вместе с земельным участком:

Райффайзенбанк ипотека на коттедж

  • Срок от 1 года до 30 лет,
  • Максимальная сумма 26 млн. р.
  • Ставка 12,75%
  • Первоначальный взнос от 40%
  • Кредит предоставляется зарплатным клиентам банка

Заключение

Оформить ипотеку на земельный участок можно, однако выбор предложений ограничен. В качестве альтернативы можно использовать программы банков по нецелевому кредиту под залог имеющейся недвижимости.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Все о получении ипотеки, приобретении недвижимости
©2020 Ipoteka.cc

Мы в социальных сетях